要不要跟孩子谈钱？怎么谈？

文/羊城晚报记者 沈钊 图/受访者提供

　　边际效用递减、恩格尔系数……这些连大人念起来都有点拗口的词汇，现在就教给小学生，他们能懂吗？即使这些名词能准确地说出来写出来，又能运用到具体生活中去吗？

　　9月27日，广州市天河区冼村小学，这里正进行着一堂“不一样”的金融教育课。课堂上正模拟秋游活动体验，以小组合作方式进行限额模拟消费。与此同时，老师们还全程支招，用深入浅出的方式向同学们讲解该如何制定消费计划、合理使用零花钱。

　　“走，秋游咯！”

　　课堂上，同学们正劲头十足地模拟开学后最为期盼的班级活动。

　　“我有10元钱，肚子饿了，带的东西吃完了。餐厅里的鱼蛋太诱人了，5元一份，我可以买两份。你赞同吗？为什么？”“我口渴了，需要买水。这么多饮料，我要怎么选呢？”“采购零食、饮料之后，发现活动经费所剩无几了。怎么做才能避免这样的问题呢？”……

　　刚体验不久，一道道现实的问题就摆在了同学们的面前。到底该怎么办，才能算合理消费呢？

　　“不就是爸妈给多少花多少嘛，这个问题还没有认真想过……”现场，冼村小学的同学们七嘴八舌地说道。

　　这时，一直在旁观察的老师及时解开“合理消费三步走”的锦囊。其实，消费容易，合理消费确难度不小。那么，合理消费到底是哪三步走呢？

　　第一步：消费前做好消费计划，量入为出；第二步：消费中要仔细甄别、货比三家；第三步：消费后及时记账，统计优化。怎么样？

　　有了这样三步走后，针对每一步，老师们又提出了消费锦囊来让同学们更深入理解，让知道变为做到。

　　比如，老师解释，“可乐最好喝的永远是第一口、再好吃的饼干吃多了也不以为意了，这个现象就源于一个经济学原理——边际效用递减，随着消费数量的增多，每增加一个商品带来的幸福感也会越来越低。可见，铺张浪费不可取的原因不仅是珍惜粮食，还有其经济学道理。”

　　此外，老师还在课上教授了需求量、供给量的概念，引导学生们在消费过程中要仔细甄别、货比三家，讲解了消费结构、恩格尔系数，引导学生在消费后要及时记账、优化调整。

　　最后，利用课上学到的理财知识，大家一起修改课前写好的国庆出游零花钱申请书。

　　刘芷瑄同学表示，合理消费真不容易，以前还以为自己蛮会安排的，现在看来只是货比三家这个地方做得还不错，以后还要在消费记账这块继续加强，老师提供了一个很好的方向与具体思路。

　　记者在现场看到，有同学把申请书细化到了具体开销，比如第一天去朋友家交通费4元、生日礼物30元，第二天回老家服务站小吃费20元。还有同学做了分配，50%存起来，40%用于集邮，10%用于零花钱。还有同学列出了要花钱的理由，想用8元买文具因为还只剩两支可以用的中性笔，想用35元买零食因为小长假想要解解馋。

　　对小学生普及金融知识教育，你认为有必要吗？

　　为什么现在就要开始给小学生普及基础金融知识，进行金融教育呢？

　　据《2022年青少年儿童金融素养情况抽样调研》结果显示，超七成受访者表示希望增强家庭对金融教育的重视；六成以上受访者表示希望学校更多提供金融教育的相关课程及社会实践；超五成受访者支持开展青少年儿童金融素养教育，开发针对性课程体系。

　　在现实生活中，不时有报道青少年存在“借贷追星”“集资为爱豆打Call”等行为，让人不胜唏嘘，这些现象的背后，确实需要通过加强金融教育来补上金融常识课。

　　这份调研结果显示，储蓄、节俭、记账管理等成为青少年掌握度较高的金融技能。比如，在被问及“零花钱等自己可支配资金的使用”时，75%的受访者选择交给父母、存在银行、自主投资等方式；同时更多青少年能区分想要和必要，当没有足够钱买一件东西时，近五成受访者会“放弃不买”或“自己挣钱买”，学会节约使用资金。

　　但青少年对存钱、消费以外的金融知识认知较为薄弱。根据调研反馈，仍有“17.61%的受访者认为诚信与我无关、诚信在生活中不重要”，显示信用教育亟待强化；还有“42.21%的受访中小学生认为金融对生活没有影响”，这些错误的认识值得注意。

　　此外，受年龄特点、知识构成等影响，青少年金融风险防范意识也相对薄弱，防范诈骗等知识和技能亟待强化。

　　冼村小学邱秋燕老师表示，冼村小学根据新的形势发展，非常重视财经素养教育，是广东省财经素养教育的首批实验学校，进行了许多积极有趣的实践探索。作为教师，很高兴看到这一代的学生从小就能接触到与具体生活关联的金融知识，金融知识也是生存必备技能，在未来面对生活时也会更明白自己要什么、怎么把日子过得更好。

　　在中国这个向来“避讳直接谈钱”、认为“谈钱伤感情”的国度，“谈钱”要从“这么大的娃娃”就开始，家长们怎么看？这会不会让小朋友越来越“财迷”？有家长表示，其实一直都很想培养孩子养成正确的金钱观，这样实用又具体的金融知识，甚至结合生活来举例讲解，非常适合孩子吸收和学习，希望未来这样的课程能更多、更丰富，也希望自己能够掌握同孩子交流金钱观的技巧和方法。

　　事实上，美、英等发达国家都高度重视金融知识普及教育，各国还采取了一系列普及金融知识的做法，并通过立法手段将其上升为国家战略。

　　比如美国的孩子们从三岁起就有一个“幸福生活”计划；在英国，财务管理和储蓄已经成为中小学生的必修课，他们需要像其他科目一样通过考试。这无疑都证明了金融教育要从娃娃抓起。

　　这样的金融教育行动仅在冼村小学进行吗？

　　事实上在冼村小学进行的“金融教育课”仅仅是“星海计划”的一个缩影。9月在中国人民银行广州分行、广东省金融消费权益保护联合会、支付宝广东分公司的共同合作下，这样的金融教育课、金融教育活动已走进广东的12县市，围绕“一老一少”重点人群科普金融知识。

　　中国人民银行广州分行金融消费权益保护处处长冼宇航也表示，未来还将广泛联合各种社会力量，开展更多这样贴近生活、正向引导，启发式、互动式的金融与生活相融的教育活动，促进青少年主动、系统地去学习金融知识，达到“全面健康成长、造福家庭社会”的良好效果。从孩子抓起，把金融知识纳入国民教育体系，持续提升国民金融素养，提升国民金融健康水平，为实现“共同富裕”的目标贡献金融力量。

　　据了解，自2021年以来，中国金融教育发展基金会与蚂蚁集团共同发起“星海计划”，聚焦青少年群体、老年人群体及农村居民等重点人群，围绕“三个一”的行动框架，打造包括一堂普惠的金融必修课、一个持续学习并分享互助的金融教育开放平台、一套金融素养评估和研究体系。

　　目前已在全国12省100个县城开展金融普惠教育活动6000场，走进超过1500个乡村、近500所学校。