逆势上调存款利率 银行鏖战开门红

　　随着2024年“开门红”的脚步临近，已有中小银行通过“逆势”上调存款利率加大揽存力度。12月13日，北京商报记者注意到，中小银行存款利率调整仍在持续，但在多数银行跟进“降息”的趋势下，亦有个别银行在备战“开门红”之际，针对1万元以上的新开户阶段性上调利率，增幅在5-15个基点。在分析人士看来，个别银行“逆势”上调存款利率与机构自身的短期资金安排有关，临近年末，在考核压力加大的情况下，银行通过提高存款利率进而提升对储户的吸引力，不过，长期来看，在息差水平承压的背景下，预计存款利率继续调降仍是大概率事件。

　　个别银行阶段上调存款利率

　　在利率下行的背景下，个别中小银行“逆势”上调存款利率。12月12日，河南淮滨农商行发布公告，宣布面向起存金额1万元以上的新开户阶段性上调个人整存整取定期存款利率，3个月、6个月、1年、2年、3年的定期存款利率分别由1.4%、1.65%、1.8%、2%、2.35%上浮至1.5%、1.7%、1.95%、2.15%、2.4%，增幅在5-15个基点。而对于起存金额小于1万元的不上调，仍按照原利率执行。

　　“这属于我们的‘开门红’活动”，淮滨农商行网点人员告诉北京商报记者，新存入1万元以上的客户才能执行调整后的利率，此次利率调整自今年12月12日开始，将持续至明年3月31日，之后将恢复至原有的利率，建议客户存入1年期、2年期的定期存款，利率上浮相对较高。

　　在淮滨农商行之前，同位于河南省的固始农商行也阶段性上调了个人整存整取定期存款利率，针对的客群亦是起存金额大于等于1万元的新开户客户，该行调整前后利率与淮滨农商行一致，起存金额小于1万元的定期存款将执行原利率。

　　固始农商行某支行网点人员表示，起存金额1万元以上的存款利率上调将从今年12月持续至次年3月底，“这两年存款利率浮动比较大，但每年1-3月利率普遍会上浮”。

　　谈及个别中小银行阶段性上调存款利率的原因，中信证券首席经济学家明明认为，存款利率上调主要是个别银行“存款搬家”现象的强化，对于中小银行而言，受限于地域局限和安全程度不及大行，揽储压力较大，而临近年末，在考核压力加大的情况下，中小银行需要提高存款利率进而提升对储户的吸引力。针对1万元以上的新开户，就是为了更大程度地鼓励储户在本行进行储蓄。

　　积极蓄力“开门红”

　　在岁末年初的节点，银行尤其是中小银行往往会通过“开门红”为存贷业务蓄力，存款方面，上调利率为常见的揽客手法。北京商报记者注意到，此前沈阳于洪永安村镇银行启动2024年开门红“钱存永安，安全生钱”存款活动，定期存款3万元以上1年、2年、3年期利率分别为3%、3.2%和3.5%。根据该行部署，通过此次“开门红”活动，存贷款业务较年初需有所增长。

　　为尽早抢占市场，除上调存款利率之外，亦有银行推出预约保险产品揽客，提前储备优质项目和资产。某地方银行员工发帖称，“2024‘开门红’产品火爆预约中，利率3%-3.5%，额度有限，先到先得”，经问询后得知，该产品为保险产品。“现在定期存款很少见到3%的利率，这样的利率基本都是保险产品”，上述地方银行员工说道。

　　“‘开门红’是银行间的一场激烈竞赛”，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，“开门红”集中反映出银行之间的竞争趋于白热化，银行存贷业务也趋于同质化。市场存量竞争下，无论是存款还是贷款，银行都需要积极拓展，“开门红”这个时间节点，客户资金相对富足，银行会通过集中营销增强银行客户触达。

　　利率调降仍是大概率事件

　　在净息差承压、银行控制负债成本的背景下，2022年至今，存款利率已经历了多次调降，最近一轮调整在今年9月1日，6家国有大行以及12家股份制银行联袂“降息”，定期存款挂牌利率下调幅度为10-25个基点，调降后，各家银行3年期、5年期存款挂牌利率最高为2.55%。

　　此后，中小银行陆续跟进“降息”，例如，近日，东莞黄江珠江村镇银行发布关于调整定期存款利率的公告，50元起存的1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为2.05%、2.25%、2.6%、2.65%。该行营业网点工作人员表示，“此次定期存款利率进行了下调，3年期、5年期降幅较大，此前利率均在3%以上”。

　　明明表示，存款利率下调可以降低商业银行平均存款成本，一定程度上可以减轻银行经营压力，提振净息差，避免存款定价的无序竞争。

　　北京商报记者注意到，横向对比来看，此次采取阶段性上调存款利率的个别中小银行，3年期、5年期的定期存款利率仍不及个别股份制银行。对此，明明认为，上调后个别地方性银行长端期限利率不及全国性银行的原因可能是部分地方行净息差承压，负债成本较大，长期限存款占比过高所致。

　　谈及后续存款利率的趋势及建议，明明认为，考虑到金融让利实体经济、贷款利率还将持续下行的背景，未来存款利率仍将“易降难升”。因此，中小银行一方面要深耕当地，借助业务创新协同，持续挖掘新用户；另一方面，要持续提升服务质量，留存老客户。

　　“2024年，银行业息差水平预计依旧承压，一方面是年初存量贷款重定价效应，另一方面，在美联储进入降息周期背景下，我国大概率仍会降准降息。”星图金融研究院副院长薛洪言表示，为了稳定息差水平，银行有动力更大幅度下调存款利率，后续，存款利率继续调降是大概率事件，中小银行也不例外。

　　“存款利率全面下行的同时，预计各家银行依旧会加大特色存款创新力度，以实现差异化营销或维系特定客户黏性的目的”，薛洪言建议，储户若风险偏好较低，只信赖银行存款，应趁新一轮存款“降息”前提前锁定中长期存款产品；若客户风险偏好较高，建议可考虑更具收益性价比的银行理财、公募基金等投资产品，平衡资产配置。

　　北京商报记者 李海颜