浙江“八八战略”： 台州如何垦荒“小微金融”自留地？

台州小微金融“上门服务”　台州市金融办供图

　　中新网台州7月14日电 (张益聪)近年来，在浙江省台州市，一众小法人银行带来了“台州现象”：以田间地头、社区商铺为“营业厅”；以人品、产品、物品论信用等级；以水表、电表、海关报表划风控线……大浪淘沙，台州“小微金融”自留地耕耘的如何？

　　2012年，台州开设浙江省“小微金改”试点；2015年12月，试点工作上升至国家级；2021年，从试验区向示范区迈进，形成“台州模式”新范式……2023年，浙江“八八战略”二十载，一策化万千，台州立足“小微金改”优势，在当地打开了一条不一样的金融领域道路。

　　垦荒时代：开辟“小微金融”自留地

　　论及台州“小微金改”根脉，二十载往前，自中国改革开放伊始，行至20世纪80年代，“小微金融”的理念脱胎于当地信用社、金融服务社，缔造了如今的台州银行、民泰银行、泰隆银行等本土小法人银行。

　　回看当时，不仅油印存折、手抄台账成为时代记忆，而且在老一辈人的记忆里，早年间，路桥、黄岩等地的城商银行常常晚间营业，还伴随邮寄、电话等多种融合业务衍生，成了台州民营经济活力迸发的一个缩影。

　　然而，在民营经济起步的年代，全国都曾经历过一段“三角债”广泛暴雷的时期。这一时期，个体工商户、民营企业间互相担保的“民间借贷”模式盛行，导致了“一债坏三家”的窘境，并将这股“坏账浪潮”倒灌至金融银行领域。

　　随着台州民营企业金融意识提升，本地银行与当地小微企业、个体工商户开始全面“双向奔赴”，至此，台州才开辟出“小微金融”自留地，并形成了中国五大国有银行信贷机制“盲区”的下沉市场。

　　2003年，浙江省“八八战略”开始在全域推进部署，台州乘着这股东风，开启了“小微金融”垦荒时代。这期间，台州在加强风险控制、松绑信贷模式等方面形成了当地特色，并反向促进小微企业规范化，进一步助力优化营商环境，成为一股践行“八八战略”的“隐形力量”。

　　分田时代：差异化金融“包产到户”

　　时至2012年，台州“小微金改”正式登上浙江省级试点舞台，直至2020年浙江高质量发展建设共同富裕示范区，成为台州“小微金融”的分田时代。

　　这一时期，台州“小微金融”开疆拓土，持续改革创新，逐渐形成了“台州银行数字转型、泰隆银行科技赋能、民泰银行绿色金融”差异化鲜明的“包产到户”。

　　“在2015年以前，台州就一直致力于创新、完善小微金融机制、体制，并首创了台州市信用保证基金，持续聚焦破解企业增信难问题。”台州市金融办银行保险处处长郑凌表示，该基金与国家、省、市三级共建，以“政府出资为主，银行捐资为辅”的方式，合力分担风险，实际为民营企业信贷“松绑”，有效避免了民间借贷风险。

　　2015年开始，台州“小微金改”成为国家级试点。该试点创建期间，台州进一步开展商标质押融资地方试点，力求构建无形资产等新型抵押物的融资体系，并回溯金融生态运行机制，优化法律法规、鼓励银企联动、深化政银连通、促进信用构建，为下一步金融改革研究、发展奠基。

　　以泰隆银行科技支行为例，自2017年成立，持续聚焦自主知识产权，推动科创贷助力领军人才，由小微企业溯源至人才服务，涉及领域包括计算机、工业物联网、模具制造算法、新能源新材料等。

　　“有别于‘天使轮’投资的商业融资模式，我们致力于人才、工作室草创阶段的启动资金扶持，不仅资金更早到位，而且更利于创业主体的健康发展。”台州市泰隆银行科技支行行长叶望表示，这种“瞻前顾后”的科创贷模式，成就了台州许多“隐形冠军”“小巨人企业”。

　　共富时代：改革创新进入“深水区”

　　“我们常说，破解小微企业融资‘难、贵、慢’等一系列难题是台州‘小微金改’一直以来的方向，但是现在，随着改革创新进入‘深水区’，这类问题基本不复存在了。”台州银保监分局统信科科长童渊表示。

　　直观数据来看，截至2015年末，台州小微贷款户数达到24万户，而这个数字到2022年末达到了57.8万，“小微金改”释放活力的同时，也意味着该项改革的标靶从“量变”向“质变”迁移。

　　随着台州“小微金改”由小、至微、及末发展，金融法治建设一直在路上。以2017年至2021年为例，台州市路桥区人民法院共受理民商案件43986件，其中金融纠纷案件14557件，占33.1%。

　　“涉及金融纠纷，过去往往是走诉讼程序的。”台州市路桥区人民法院副院长符跃红表示，数据背后，法院案件堆积，银行坏账丛生，小微企业走投无路，这种模式堵死了三方面的路。

　　在重重问题下，台州小微金融法治建设“路桥经验”突出重围：一方面，设立金融共享法庭、金融审判庭、小微金融调解室，形成预防、审判、调解分层处理模式；另一方面，“延期司法确认”等制度创新成为亮点。

　　“一旦金融纠纷发生，银行主要考虑坏账处置问题，而企业个人则担心司法成本和信用风险问题”。符跃红解释称，因此，“延期司法确认”给解纷留下了缓冲地，有助于双方在规定期限内“零风险”“低成本”解决问题，有效助力民营经济营商环境优化。

　　此外，以台州城商银行为例，其多家网点设立了小微金融调解室，并实行“人民调解员+员额法官”的合作调解模式，将金融风险、纠纷化解在初期，打通了金融解纷“最后一公里”。

　　2023年7月1日，《台州市小微企业普惠金融服务促进条例》正式实施，全面凝练了台州“小微金改”创新经验，并在该市创建国家级“普惠金融服务小微企业改革示范区”的当下，为“台州经验”进一步复制推广“未雨绸缪”。(完)