如何高质量推动银发经济发展 泰康保险集团以实践作答

　　推进中国式养老事业、发展银发经济，事关国家发展全局和亿万人民福祉。近日，中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，从支持不同人群养老金融需求、拓宽银发经济融资渠道、健全金融保障体系、夯实金融服务基础、构建长效机制等五方面提出16项重点举措。

　　发展养老金融是促进中国特色金融和养老事业高质量发展良性循环的关键着力点，保险业在此之中扮演着为人民提供养老保障的重要角色。泰康保险集团(以下简称“泰康”)作为深耕养老事业的领航者与主力军，首创新寿险商业模式，全面参与养老金金融、养老产业金融和养老服务金融建设，生动展现了长寿时代下保险业推动银发经济发展的创新优势与卓越实践。

　　满足老年群体多样化产品服务需求

　　当前，人口老龄化已经成为我国全面建设社会主义现代化国家新征程中的基本国情。民政部数据显示，截至2023年年底，我国60周岁及以上老年人口近2.97亿人，占总人口的21.1%；65周岁及以上老年人口超2.17亿人，占总人口的15.4%，我国已进入中度老龄化社会。

　　长寿时代来临，如何满足老年群体的多样化保险保障及服务需求成为重要议题。《指导意见》有针对性地提出，精准匹配金融产品和服务，满足不同阶段、不同人群养老金融需求。对于半自理老年群体，加强金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接，支持发展居家社区养老服务，优化养老金融业务办理程序，支持更便捷生活。对于失能失智老年群体，依法依规加大养老机构、康复医院、医养结合机构、护理院、安宁疗护机构等金融支持力度。

　　事实上，泰康保险集团早就将上述养老工作渗透于其长期发展战略与实践探索当中。早在2007年，泰康率先进入养老服务领域，开始将传统的保险业务延伸到实体医养服务领域，并将其作为推动企业转型的重要抓手。2010年，国内首家泰康之家养老社区进入实施阶段；2012年，泰康推出首个与养老社区相结合的综合养老计划——“幸福有约终身养老计划”，养老商业新模式正式落地；2013年，泰康以“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体为理念、以整合老年人群相关产业为核心的大幸福工程拉开大幕。

　　当人们的预期寿命和健康寿命均大幅提升，带病长期生存逐渐成为一种常态，保险业服务养老金融也应顺势而为。在泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升看来，覆盖全生命周期的医养康宁服务，应当成为以人为本的寿险业的新主业。

　　陈东升凝练泰康多年创新实践，前瞻性地提出“新寿险”模式，即在传统寿险负债端和投资端的二维结构中，加入医养康宁服务端，形成“支付+投资+服务”三端协同的寿险发展新模式。新寿险模式打造了最优的筹资模式和覆盖全生命周期的一站式高品质医养康宁服务体系，增强了寿险业的民生属性。投资、建设和运营医养康宁实体，切实满足人们对养老和健康的刚性需求，让寿险公司真正成为大健康、大民生和大幸福工程的骨干企业。

　　经过多年发展，泰康现已形成“长寿、健康、富足”三大闭环的“保险+投资+服务”业务新模式。“幸福有约”历经十余年升级迭代，目前涵盖“长寿有约、健康有约、财富有约、善寿有约”四大产品体系，为超过22万人提供全生命周期的一站式解决方案。

　　积极参与构建多支柱养老保障体系

　　近年来，我国加快发展多层次、多支柱养老保险体系，目前已初步构建起以基本养老保险为基础，以企业、职业年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。

　　大力发展养老保险一、二、三支柱是积极应对人口老龄化的必要之策，着力扩大第二支柱和发展第三支柱更是夯实养老财富的重要举措。《指导意见》提出，推动企业年金提质扩面，鼓励各类有条件、有意愿的企业建立企业年金。

　　泰康保险集团立足保险主业，全面参与养老金三支柱体系建设，致力于构建一个全面、多元、可持续的养老金融体系。泰康资产及其公募子公司泰康基金的养老金投资管理业务范围覆盖养老一、二、三支柱，均展现出色的表现，已成为最大的养老金投资管理公司之一。截至2024年10月，泰康资产养老金投资管理规模已超万亿元，稳居市场前列。

　　在第二支柱企业年金和职业年金受托管理方面，泰康养老业绩领先市场。截至2024年11月，泰康养老的企业年金和职业年金受托规模超过5500亿元，受托规模增速保持市场前列。同时，泰康养老在中央及各地职业年金受托人比选中全部入围，展现了其在养老金融领域的专业实力和市场认可度。此外，泰康将服务从企业延伸到企业职工及家属，提供一揽子长期保障方案，总结摸索出了职域业务模式。11年来，职域业务累计新单标准保费收入超178亿元，服务的企事业职工及家属超1100万人。这一模式的创新，不仅提升了服务的覆盖面，也增强了保险业在养老金融领域的深度和广度。

　　加快第三支柱养老保险的建设步伐，有助于促进银发经济发展，促进社会养老财富的积累和储备。固守第三支柱的主阵地，12月12日，人社部等五部门发布通知，将个人养老金制度从36个先行试点城市(地区)推开至全国。

　　在促进养老财富储备和保值增值方面，《指导意见》具体提出，逐步丰富个人养老金账户可投资品类，落实好相关税收政策。支持金融机构研发符合参加人养老需求、具有长期限特征且具有一定收益率的个人养老金专属产品。进一步推进商业保险年金产品创新。

　　泰康保险集团积极发展商业保险年金新产品、新服务，助力养老第三支柱建设。泰康快速上市多款个人养老金产品，多渠道触达和服务广大客户。泰康幸福赢家年金保险(分红型)是行业首款入围个人养老金名录的分红型保险产品。此外，选择泰康养老保险的个人养老金产品，达到一定条件，还可享受泰康的医养康宁生态服务，这在行业具备明显的战略性优势。据统计，泰康养老已累计服务个人养老金客户超11万人，在个人养老金领域步入行业第一阵营，是个人养老金客户数量最多的专业养老险公司。

　　发挥社会资本作用支持多层次养老需求

　　今年是泰康国内首家高品质持续照料养老社区(CCRC)——泰康之家·燕园开业运营的第9个年头，累计超3000位居民在这里找到了理想的享老归宿。多位在燕园居住的长辈们表示，“让老年人有尊严地活着，健康快乐地活着，有医疗保障和医养融合，我们都享受到了。”

　　燕园只是泰康之家养老社区高速发展的一个缩影。从2015年燕园开业运营，到如今泰康之家在全国布局36个城市43个项目，23家社区开业运营，在住居民超1.5人，泰康之家已成为中国养老产业的一块熠熠生辉的“金字招牌”。随着全国各地越来越多的泰康之家养老社区投入运营，也会有越来越多的泰康居民享受到高品质享老新生活，在这里开启第二人生新篇章。

　　引导社会资本投资养老相关产业也是《指导意见》的要求之一。其中提到，加大养老金融供给力度，拓宽银发经济融资渠道。支持保险公司在坚守职能定位、依法依规、风险可控、财务可持续的前提下，科学布局、合理规划，参与养老社区和养老服务机构建设。

　　陈东升近日撰文表示，保险资金久期长，具有跨周期属性，是重要的“耐心资本”，与养老产业投资需求天然契合。泰康保险集团坚持发展长期资本、耐心资本，加大对养老事业和养老产业的金融支持力度，助力发展银发经济。

　　目前，泰康已累计投入近500亿元投资建设运营医养产业，泰康之家、泰康医疗、泰康拜博口腔等共同组成的“长寿社区+长寿医疗”相关布局达280家，覆盖56座城市，未来计划运营9万张床位。泰康还通过直投和投资基金投资大健康生态企业，累计金额超170亿元。其中，直投企业近40家，大健康股权基金项目20余个。

　　与此同时，依托经营大规模高品质养老社区所形成的专业能力，泰康探索网络化的社区康养中心布局，为附近居民提供上门医养服务，打造机构养老、社区养老和居家养老三位一体的“养联体”，构建长寿时代老年生命产业链的基础设施与服务体系，满足人们多层次的养老服务需求。

　　此外，泰康溢彩公益基金会聚焦养老主业，积极赋能专业养老机构和社区养老服务，加大养老从业人员培养力度，助力养老生态建设和行业创新。截至今年11月，“溢彩千家”养老机构资助项目已累计资助养老机构410家，捐赠适老康复设备近3万件，惠及8.7万名老人；“溢彩培训”建立了覆盖管理者、护理骨干、护理员的三级培训体系，累计培训养老从业人员近9万人次；“溢彩星光”累计资助28家社会组织开展社会助老服务，已为近5万人次老年人提供服务。

　　《指导意见》确立了养老金融发展的阶段性目标，到2028年，养老金融体系基本建立，养老金融产品和业态逐步丰富，养老金融意识普遍形成，养老金融供给水平有效提升，人民福祉得到有效增进。到2035年，各类养老金融政策效果充分显现，养老金融产品和服务更加精准高效、养老资金投资管理更加成熟稳健，基本实现中国特色金融和养老事业高质量发展的良性循环。

　　新时代新征程，泰康保险集团将围绕上述目标，深化构建企业高质量发展新格局，不断提升金融保险和健康养老服务品质，为我国养老事业和养老产业发展贡献更多力量。