拓宽普惠金融服务边界 招行力量撬动“小企业”实现“大发展”

　　保量、稳价、优结构……国家金融监管总局近日印发的《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》(以下简称《通知》)明确了2024年普惠信贷总体目标。

　　《通知》指出，2024年普惠信贷工作，要立足于服务高质量发展的要求，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，深化金融供给侧结构性改革，优化金融资源配置，形成与实体经济发展相适应的普惠信贷服务体系，更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。

　　从实践看，各家商业银行已将普惠金融作为重点发展方向之一，持续提供优质金融服务。日前，招商银行行长王良在该行业绩发布会上表示，“普惠金融不仅是政策要求，也是招行服务客户的内在需要。”过去十余年，招行以服务人民的金融需求为中心，不断发挥自身在体系创新、科技赋能、综合服务等方面的优势，持续拓宽普惠金融服务边界，护航小微企业“踏浪前行”，让普惠金融的“活水”精准滴灌实体经济。

　　截至2023年末，招商银行普惠型小微企业贷款余额突破8000亿元，持续位列股份行首位，较上年末增长18.56%，高于全行整体贷款增速10.77个百分点。截至2024年2月末，招商银行当年普惠贷款投放量已超千亿元，同比提升二成以上。

　　创新升级供应链金融服务体系

　　《通知》指出，银行业金融机构要围绕发展新质生产力的要求，聚焦科技创新、专精特新和绿色低碳发展，以及重点产业链供应链上下游、外贸等领域小微企业，健全专业化服务机制。

　　推动产业链供应链优化升级，促进中小企业专精特新发展，正是打造新质生产力的重要方向。经过多年的探索与经营，招行顺应产业发展大势，在行业专业化经营的基础上，探索线上化、数字化、智能化的普惠式供应链金融新模式，助力强链补链、增强产业韧性。

　　2023年，招行在核心企业强确权供应链金融产品(国内证、商票、反向保理等)的基础上，积极探索“脱核模式”，分别推出了上游“招链易贷”和下游“经销易贷”产品，进一步完善供应链产品体系，优化客户体验。同时，通过模型创新，实现上下游产业链企业的系统核额，提升了供应链金融服务方案的完整性与适用性。

　　针对链主企业及上下游企业跨地域分布、协同难度大等痛点，招行创新提出“跨分行协同解决思路”，率先推出“全行服务一家”供应链金融服务模式，极大提升了分行间协同的积极性和主动性，优化客户体验及服务效率。截至目前，招行已实现全国44家一级分行及各地机构联动，为链主企业及上下游企业提供全方位、属地化的供应链金融及综合金融服务。近5年，招行供应链金融服务链主及上下游客户超10万户，投放金额超2万亿元。

　　2023年，招行充分发挥“全行服务一家”的优势，通过“产品＋客群”场景化经营模式，为汽车、绿色能源、医保医疗、通信、电力、装备制造等重点行业客户提供专属信贷支持。2023年，招行供应链融资业务量达8187.33亿元，较上年末增长23.68%；服务核心企业6556户，上下游客户39490户。

　　以汽车行业为例，当前，传统汽车厂商的产业链正向新能源汽车的方向进行转型升级和产品迭代。在此背景下，车企供应商为配套多地建厂，资金占用较大的问题凸显。招行供应链数据融资模式“账权池”将增信方式融入汽车产业上下游企业交易行为，为核心企业及其上下游企业提供账户、结算、融资等综合性服务。在助力龙头车企做好“链主”的同时，解决链上的中小企业融资难等痛点，保障汽车供应链稳定升级，更好地服务实体经济。

　　截至目前，招商银行“账权池”综合解决方案已在十余家主机厂落地，累计服务汽车产业链上游中小企业客户超千户，投放金额近百亿元。

　　招行普惠金融部总经理王研京介绍称，未来，该行将坚持“以客户为中心，为客户创造价值”的核心价值观，围绕现代化产业体系，同产业链链主企业及合作伙伴携手共进，助力产业链融通发展，加快形成新质生产力。

　　以数字化提升金融服务的“普”与“惠”

　　《通知》还提到，银行金融机构要增强数字化经营能力，通过数据积累、人工校验、线上线下交互等方式，不断优化信贷审批模型。

　　深化数字化能力建设，提升服务质效，是普惠金融高质量发展的必经之路。多年来，坚定推进数字化转型的招行，就以数字化、集约化、标准化提升普惠金融服务效率和广度，并逐渐打造出普惠数字化产品矩阵。

　　早在2015年，面对互联网金融快速发展带来的挑战，招行在同业中率先推出针对零售客户的互联网贷款“闪电贷”，广泛接入行内外各类数据，全流程线上操作，模型自动审批，系统自动放款。

　　2022年，招行对公客户首款纯线上数据融资产品“招企贷”上线，其线上化、便捷化的业务操作流程为小微企业融资服务带来全新体验。

　　2023年，面对科创企业在成长阶段的融资需求，招行创新推出拳头产品“科创贷”。相较传统银行审批视角，该产品更加关注企业的科创属性、成长潜力，借助数字化技术，基于企业的征信、税务等数据，依托“资质分+风险分”双模型及专属风险策略，满足科技企业在3000万元以内的高效融资需求。

　　从闪电贷、招企贷再到科创贷，招行始终致力于通过数据融资能力，加速迭代以抵押、担保为主的传统贷款产品，提升融资服务的可得性和便利性。

　　此外，招行通过持续迭代升级“人+数字化”的服务模式，强化金融场景生态化建设，持续打造特色普惠金融服务模式。

　　招行自2018年起陆续推出企业App、招贷App和“招贷+”等线上服务平台，加快线上服务渠道建设。

　　2023年，搭建“数字8惠”基础设施，通过“数字化产品+数字化经营”双轮驱动，推出“惠测额”“企业App普惠融资专区”“融资惠有招”等线上化工具。据介绍，企业客户借助“惠测额”小程序集成的各大产品“一键测算”功能，可在输入企业信息等字段后即可获知可能获批的授信额度。同时，客户经理也可及时获取企业的融资意向和测额结果，快速响应需求。该功能上线不到一年时间，已有超过2.6万家企业完成测额体验，其中超过2600家成功获取贷款，累计授信金额超过72亿元。

　　科技赋予人力量，人给予科技温度。在持续提升普惠金融服务能力的实践中，招行主张不仅需要数字化的“速度”“精度”，还需要人的“温度”，通过“人”的参与为客户提供有深度、有温度、人性化、差异化的服务。在实现数据融资自动化、智能化的同时，招行组建专门队伍，积极开展厅堂服务和进企服务，为客户提供现场指导。

　　2024年是招行推进“价值银行”战略的新一年，也是落实普惠金融高质量发展的重要一年。招行将持续提升普惠金融服务水平，依托金融科技不断加强业务数字化探索，升级普惠金融服务质效，在打造价值银行的新征程中，积极践行服务实体经济的金融担当。