切实加强家庭财务风险防范
今年中央金融工作会议明确要求,要全面加强金融监管,有效防范化解金融风险。长期以来,家庭部门风险受到的关注度不够。根据第七次全国人口普查数据,我国有4.9亿个家庭。家庭既是消费者,又是生产者,在国民经济运行中扮演着重要角色。近几年,由于就业、经营、健康等不确定性因素,家庭财务风险不断引起关注。
作为生产者,家庭投资损失、经营亏损、成员失业等可能对家庭收入带来冲击。作为消费者,家庭意外支出增加、家庭负债带来的不确定性等可能给家庭消费带来不利影响。此外,自然灾害、意外灾祸、重大疫情等不可预见因素也可能影响家庭收益。根据中国家庭金融调查数据,2021年投资损失家庭占3.15%,工商经营损失家庭占1.35%,家庭以医疗保健支出为主的非预期支出占家庭总支出的18.16%。家庭面临的这些冲击和不确定性对家庭收入和支出带来影响,形成家庭财务风险。因此,财务风险是普通家庭不可回避的问题。
家庭财务风险可以用不同的方法进行度量。根据家庭收入、预期支出、流动性资产、非预期支出的对比关系,可以把家庭财务状况分成4种情况:收入大于预期支出,但流动性资产小于非预期支出的家庭为财务脆弱家庭;收入小于预期支出,流动性资产也小于非预期支出的家庭为财务约束家庭;收入小于预期支出,但流动性资产大于非预期支出的家庭为过度消费但具有流动性家庭;收入大于预期支出,流动性资产也大于非预期支出的家庭为财务自由家庭。根据定义,家庭财务的前3种情况都意味着家庭存在不同程度的财务风险。
从家庭财务风险角度来看,首先是财务约束家庭面临的风险最大,当期收入和存量储蓄均不足以满足家庭支出;其次是财务脆弱家庭;最后是需要警惕的过度消费家庭。从数量来看,过度消费家庭和财务脆弱家庭相对占比较大,财务约束家庭的绝对量也不小。因此,需要关注这些家庭的财务风险问题。
尤其是疫情以来,农村家庭、四五线城市家庭、老年家庭、受教育程度低的家庭等面临着潜在的家庭财务风险。因此,采取措施缓解家庭财务脆弱性,防范家庭财务风险具有重要意义。根据研究,可考虑从以下几个方面采取措施降低家庭财务风险,增强风险应对能力。
加快家庭数字化转型。当前,以移动支付、智能手机等数字技术为代表的数字化转型,对家庭灵活就业、家庭创业有显著的正向影响,而数字鸿沟对农村家庭的经营和生产具有显著的负向影响。因此,可以考虑从两方面继续加快家庭数字化转型。一方面,通过新基建进一步扩大移动网络覆盖面,通过对低收入群体提供购机补贴,进一步普及智能手机,让边远地区家庭能够接入移动互联网。另一方面,通过教育培训,尤其是对老年群体、农村家庭、受教育水平低的家庭加强相关知识培训,提高脆弱家庭数字技术应用能力,缩小数字鸿沟,让普通家庭享受到数字经济带来的红利。
扩大保险保障覆盖。一方面,扩大商业保险覆盖面。保险是风险管理的重要手段,商业保险的参与可以帮助家庭转移风险,降低家庭财务脆弱性。与发达国家相比,目前我国的保险深度和保险密度都还有很大提升空间。鼓励保险机构改善产品设计,提高服务质量,提供受普通家庭欢迎的保险品种。另一方面,提高社会保障水平。进一步普及城乡医保、养老保险,尽量争取全覆盖,同时逐步提高医保、养老保险保障水平,降低普通家庭因健康和养老等带来的不确定性。
加大对低收入群体转移支付。收入是家庭财务风险最重要的决定因素。对于低收入群体,可通过转移支付帮助其托住生活底线,降低潜在财务风险。在现有城市和农村最低生活保障基础上,适当扩大转移支付覆盖面,并逐步提高保障水平,科学设计支付机制,真正起到对低收入群体、脆弱群体的兜底保障作用。(作者系首都经济贸易大学副校长)
尹志超(来源:经济日报)
尹志超
-
上一篇
-
下一篇
- 最近发表
-
- 随机阅读
-
- 近半个月全球发生三起客机机场相撞事故,有何异同?
- 中国发展高层论坛2024年年会召开 中外嘉宾共论中国发展新机遇
- 甘肃“花式”推销冬春游 敦煌等景区“惠”迎天下客
- “深部岩石原位保真取芯与保真测试分析系统”科技成果发布
- 5月6日起中国20个城市换补发出入境证件可全程网办
- “银杏”远离“桃芝”将至 台风接连奔袭海南
- 新能源行业的“数字大脑”
- 龙岩永定:稻谷飘香收割忙 “粮”辰美景好时光
- 伊朗说以色列雇佣兵参与对伊无人机袭击
- 老工业基地长春力推工业企业实施“智改数转”
- 讲述中国地质人奋斗历程 《青松成林——中国地质四十年》新书发布
- 湖北通城:山区县城崛起砂布小镇
- 西宁机场三期扩建工程站前桥梁工程首联现浇梁顺利浇筑
- 外媒:黎巴嫩贝鲁特国际机场航班被取消或推迟
- 专家学者探讨知识产权赋能山西文博高质量发展
- 当AI开始歌唱,人类的歌声还能否被听到?
- 频发的枪支暴力 撕裂的美式民主
- 国家发改委:全产业链系统推进邮轮产业高质量发展
- 日本月球探测器进入休眠状态 2月中旬将尝试重启
- 中国女高音陈钰在韩国首尔艺术殿堂登台
- 热门推荐
-
- 北京市成立医药物资应急保障专班,加速紧缺药品流转
- 锦绣中国年|春节假期北京重点监测企业销售额达77.4亿元 外来游客消费增长
- 最新民调:80%美国人认为债务违约将重创美国经济 两党都挨批
- 2024年一季度黄河流域海关签发RCEP原产地证书4.3万份
- 广西多措施改善患者就医服务 减轻民众就医负担
- 美媒推测夏威夷大火原因:裸露的电线、倾斜的电线杆
- 直播行业步入“转型期”(“融”观中国)
- 助内陆民众感受“扬帆”魅力 陕西汉中举办2024“五一”帆船展示活动
- 黑龙江启动省域地下水环境调查
- 埃及将时隔七年再次实施夏令时
- 中国用事实揭穿西方“中国威胁”谎言
- 预防冬季呼吸道传染病,这些建议请查收
- 银川警方破获一起特大侵犯著作权案 涉案650余万元
- 印中青年论坛在雅加达举行 聚焦雅万高铁
- 红十字发布新版中文工具包 助力中国企业加强海外安全管理
- 截至去年11月底中国实有登记注册经营主体1.89亿户
- “我吃香蕉你吃皮”儿童读物内容惹争议 出版社人员回应
- 全国大部寒冷中进入“三九” 南方今年首轮大范围雨雪来袭
- 百度发布文心大模型4.0 文心一言用户已达4500万
- 新技术护航电网稳定