春节发红包 装些“财商”教育

　　每逢过年，孩子们都能收到很多红包，这些红包要不要交给孩子支配？一些家庭也想借孩子收红包比较多的时期，对孩子施以“财商教育”，有没有更好的做法？从更高的高度看，要不要从小培养孩子的财商？如何培养？就上述话题，本期教育周刊邀请民主党派中的教育专家、经济学家，讲述他们的思考。

　　【孩子收到红包，给他们留半年花销】

　　(张捷：九三学社社员、经济学家、律师)

　　要不要把孩子在过年时收到的红包交给孩子自己支配？这是很多家庭面对的难题。曾经的情形是，发给孩子的红包，只是象征性地“归属”孩子一段时间后，就被父母以保管的名义收走“充公”了。张捷认为，这种方式虽然简单且保险，但可以处理得更有“智慧”。

　　“用新钞发红包”

　　在张捷看来，在给孩子发红包阶段，长辈就要花心思。

　　在数字支付大行其道的今天，“电子红包”越来越流行。曾经的现金红包渐渐消退在人们的记忆里，以至于人们常常感叹：现在，越来越多孩子已经不认识代表人民币币值的元、角、分了。

　　张捷称，这类“货币脱媒”现象对孩子的认知影响很大。当货币越来越数字化时，孩子经常会对金钱没有任何概念，而如果以纸币的形式发红包，孩子对钱币的重量、价值会有切身的感受。他还建议，用新钞装红包。“当孩子手拿崭新的纸币，可能因为舍不得花而更加珍惜。”另外，电子支付如今已经遍地开花，孩子想把这笔“大额资产”花出去，也不太容易。

　　孩子收到红包后如何处理？张捷认为，可以让孩子享受部分支配权。孩子可以利用这部分钱，买自己想要的物品，完成自己想做的事情。但是，在孩子获得支配权后，要注意引导孩子自主做计划，而不是任由他们无目的无节制地支取。

　　由于每个孩子的家庭环境不一样，收到的红包大小也不一，在到底该留多少钱供孩子自由花销的问题上，有些家长犯了难。对此，张捷称，可以考虑留出半年的花销额。为什么是半年？“让孩子在另外的半年里有念想，体会到没钱花时的紧张感，不至于觉得大人给钱花是理所当然的。”

　　之所以主张给孩子纸币并限制他们的花销用度，张捷有他的考虑：如果钱存在孩子可以接触到的电子产品中，他们就可能将大笔钱用于玩电子游戏，还可能遭遇网络诈骗。他也提醒家长：“现在，有一些居心不良者专门算计孩子，甚至在孩子掌握大额金钱的时候，引诱他们去做违法乱纪的事情，积小成大，如果不能及时发现，后果可能非常严重。”

　　培养财商要“因人而异，因家庭而异”

　　在财商越来越受重视的今天，一些家庭借孩子过年集中收红包的时期，重点施以“财商教育”。但是，有的家庭将“赚大钱”“会理财”与“财商高”画等号，有些家长没有从孩子的爱好与特点出发，盲目地在孩子的“财商培养”上投入大量的热情。张捷列举了一系列他观察到的情形：有的家庭从小就非常注重让孩子“赚钱”，这些孩子的“财商”超前发展，甚至早早地就在同学中间做起了“大生意”，久而久之，他们在学习阶段的行为表现得功利而短视；有些孩子物质欲望低，对“赚钱之事”毫无兴趣，更不愿长大后从事相关的职业，但也被家长裹挟进“财商培养”的洪流里，痛苦不堪；还有一些孩子，名义上学习理财，但却将手里掌握的钱变成了与其他同学、朋友攀比、炫耀的工具……

　　因此，就孩子的“财商培养”而言，张捷认为，不能孤立地对待，也不要一刀切，要因人而异，因家庭而异。他称，有必要让孩子从小意识到钱的重要性，但如果孩子家庭经济条件比较好，同时又把孩子教育得过于看重金钱，孩子就有可能因为金钱对他人特别苛刻，产生“为富不仁”的大问题。为此，家长要掌控好“度”，根据家中的财力帮助孩子找准边界，决定“松紧度”：“家中如果宽裕，就要让孩子多了解金钱之外的事件；如果家中经济条件紧张，要让他知道钱虽然重要，但并非万能。张捷称，“家庭要营造一种氛围，不要因为金钱，让孩子从小养成极端的性格。”

　　此外，对于多子女家庭，在金钱一事上还应该做到一碗水端平。张捷在新作《红楼财经传家》当中也谈到了这方面的内容：“在王熙凤论娶亲花钱的时候，贾环的预算是三千两银子，而三春每个人都是五千两……贾环地位低，得不到应有的赞赏，这对孩子的心理健康和自信都非常不利。”

　　【财商教育宜早不宜迟】

　　(张雷宝：浙江省政协委员，民进中央经济委员会副主任，浙大城市学院教授、博士生导师)

　　孩子过年时收到的红包要不要交给孩子自己支配？张雷宝认为，可以从两个方面考虑：量力而行、适可而止。

　　传递理财观念是发红包的意义之一

　　张雷宝称，在实际操作过程中，家长可以考量两个因素，一是根据年龄看孩子是否有支配财富和金钱的意识和能力，二是红包的数额。

　　他称，一般而言，未成年人还不具备完全支配金钱的能力，因此，在红包数额较大时，家长可以先代管；等孩子长大且能力提升后，家长可以让孩子掌控部分红包支配权。

　　张雷宝怀念儿时的经历，在小额人民币的使用过程中，金钱的形象和价值可感可知。时至今日，网上发红包的方式风靡大江南北，对孩子而言，金钱变得非常“抽象”，这不利于他们快速获得对钱币的具体认识。

　　张雷宝认为，红包是培养孩子财商的重要载体。家长通过发红包向孩子传递理财观念，进行财商教育，是发红包的意义之一。他建议，可以把装进红包里的钱币都“实体化”，让孩子知道每一张纸币上的数字有大小，分别代表不同的意义和价值；家长和孩子掌管的钱需要划出界线；金钱是应对未来风险的保障，需要提前储蓄；人们口袋里的财富从何而来；个人钱财的多少与幸福值没有必然联系。

　　在张雷宝看来，有必要从小培养孩子的财商。他称，如何看待财富，拥有财富怎么去管理、支配，这是孩子应该具备的基本知识，但却是目前素质教育中的短板和弱项。一个人的财商是他人生幸福与否的重要变量之一。财商跟智商、情商和逆商一样，应该在青少年阶段就开始抓，财商教育宜早不宜迟。“要培养孩子具备基本的经济学思维，不一定要求他们像经济学家一样思考，但要让他们知道一些经济学的基本观念，懂得劳有所获是幸福的。儿时所学的积极影响会持续到孩子长大以后。”

　　张雷宝倡导根据孩子所处的年龄阶段施以不同层级的财富教育。“我的孩子现在喜欢过年，喜欢买玩具，我们就让他自己去买，而不是帮他去买。同理类推，家长可以鼓励孩子自主做他能做的事情。”他称，可以根据孩子的年龄设定不同的教育场景，有助于帮助孩子逐渐构建财商能力体系。

　　给钱让孩子做家务？可能“激励不动了”

　　假期里，有家庭将生活场景设定为提升孩子财商的“课堂”。张雷宝很赞同，还提供了一些“好点子”，例如，可以鼓励孩子收拾整理自己的二手玩具，在小区里发起成立购物角进行交换或买卖；也可以鼓励孩子收拾一些家里家外的垃圾卖废品，挣零花钱……他认为，孩子通过组织、参与这些活动，可以树立和巩固劳有所得、劳有所获的财富观，从中找到实实在在的获得感。

　　张雷宝称，长期的财商“课堂”熏陶之后，带给孩子的正向激励是可以预测到的：当孩子在物质条件较好的时候，能积极运用财富、创造财富，不至于没有奋斗的动力；孩子遇到经济困难时，能直面问题，克服困难。

　　对于有些家长采用现金奖励的方式激发小孩做家务的热情，张雷宝认为这是双刃剑，有利也有弊：鼓励孩子通过劳动付出获取一定的报酬，这可以看作财商教育的方式之一；但是，人生有些应尽的义务和责任，不能只以金钱来衡量。

　　张雷宝解释称，在孩子具备一定的劳动能力之后，即使没有报酬，也应该帮助家长做一些力所能及的家务。如果孩子要求自己付出的所有劳动都要用金钱衡量，会逐渐功利化，久而久之，他失去的可能比得到的更多，这种思维固化后，要想扭转也比较难。家长通过观察也可以发现，光靠金钱可能无法保持孩子做家务的积极性，即“光靠钱可能已经激励不动了”，这类现象体现在经济学领域，称为边际收益递减。

　　为此，张雷宝建议家长：在孩子力所能及的事情上，不要以金钱激励，家长可以鼓励孩子发扬奉献精神或履行法定义务、道德义务，而不是“不给钱就不干了”。

　　【压岁钱该怎么花？】

　　(邢春冰：民建北京市委会教育委员会秘书长，中国人民大学农业与农村发展学院教授、博士生导师)

　　孩子之于一个家庭很像成年人之于一个社会，孩子应该有多少压岁钱，家长给他多少决策的自由，很像社会给一个人多少选择的自由一样。而且，儿时的经历能影响成年后的表现；儿童和青少年时期是各方面能力和性格养成的重要时期，这其中就包括理性决策的能力、耐心、自控能力、风险态度等方面。教会孩子合理使用压岁钱，也是在培养孩子这些方面的能力。由此想来，压岁钱看似事小，却是不可等闲视之。

　　回到孩子压岁钱的问题，春节期间给小朋友们的压岁钱，应用得当可以给他们提供学习、成长的机会。如果家长给把压岁钱给孩子，并教导他们明智地使用这笔钱，相当于是给他们消费的决策权，他们可以选择消费多少，储蓄多少。玩具要不要今天买，游乐园要不要现在就去，还是说等到未来做更有意义的事。消费的时候也会学着量入为出，权衡取舍。就是在这样的过程当中，孩子们明智使用资源做出合理决策的能力，也许就慢慢养成了。

　　花不掉的钱，家长可以帮着孩子一起打理。是放入存钱罐，还是放入银行储蓄，抑或是购买风险更高的理财产品？这是让孩子了解金融市场、感知利率、正确认识风险的好方式。

　　很早以前，有人用鸽子做实验。通过巧妙的设计实验，让鸽子在不同的消费之间做选择，它们的行为也可以表现得像消费者一样理性。近年来，针对儿童和青少年的实验经济学研究如雨后春笋般涌现。人们发现，青少年的行为可以表现出相当程度的理性。与同龄人相比，耐心的孩子无论学习还是身体素质都更胜一筹，长大后也会更成功。更为重要的是，耐心是可以培养的，这在小学生和高中生身上已经被实验证实。我们为什么不拿压岁钱也在孩子身上做做实验呢？

　　青少年时期也是风险态度形成和发展的重要时期。与此同时，父母和家庭环境对孩子风险态度的形成也很重要。有些家长把压岁钱做投资理财，是让孩子感受风险，认识风险的很好的尝试。

　　如果孩子们手中没有钱，也就没有约束，他们想的只是“欲望清单”。接下来的事情就是去和父母讨价还价，父母有时也不胜其烦。而如果明智的使用压岁钱，将其作为孩子的消费决策的预算约束，则不仅约束了孩子，也解放了家长，而对孩子的约束实际上是为他提供了学习和成长的机会。

　　给孩子多少压岁钱，孩子将压岁钱用于什么消费？家长既要给其自由，又要给予必要的监督和指导。

　　除了压岁钱，很多孩子也许还会有一笔劳务收入。家长为了激励孩子做家务、参与劳动，采用记工分给钱的方式，但这种做法与其说是培养孩子爱劳动的品质，不如说是在破坏他们爱劳动的内在动机。

　　我们让孩子去做家务的目的是什么？我们希望他们爱劳动，关心他人，金钱当然是一种手段，但其实我们应该有更高明更高尚的手段，让孩子感受到劳动本身的快乐，感受到关爱他人、关心他人的精神回报，这是我们应有的目的。关于金钱动机挤出内在动机的例子，在我们成人的世界中已经有很多了。比如，我们不单纯依靠金钱激励公众献血，不单纯依赖金钱激励军人保家卫国……

　　培养孩子的财商，教会他们克制欲望，明智选择，放眼长远是我们的家庭和学校教育的重要环节。如何处理压岁钱，如何让孩子更加明智的使用压岁钱，也应该是我们课程大纲中的一个重要的教学内容。而另一方面，我们也需要让孩子知道金钱和物质生活，只是我们幸福生活的一个方面，培养更加丰富的精神世界，关爱他人，承担责任，敢于冒险，奉献社会，这些才是更加重要的。(完)

　　(《中国新闻》报记者 张乐 作者 罗鲁峤 报道)