“利率调整兜底条款”是什么?你的定期存款利率会受影响吗?
全国市场利率定价自律机制发布《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的倡议》,12月1日起生效。倡议要求银行应在同客户签署的存款服务协议中加入“利率调整兜底条款”。当存款利率调整后,客户和银行可协商确定存款利率水平。当银行调整存款利率时,客户可以选择接受调整后的存款利率或提前终止协议。
《倡议》针对少数企业和机构作出规范
业内人士介绍,当前存款服务协议长期锁定利率,加大了银行利率风险,形成利率政策传导梗阻。《倡议》对此作出规范。
对少数大企业和大机构等对公客户,银行为维护长期客户关系,在一笔存款正式存入并生成合同之前,会与客户签订关于框架性服务内容的协议,其中包含利率等多个存款关键要素。对公客户可在协议期内任意时间新存入存款,新增存入资金也执行此前的协议利率,实际上锁定了未来一定时间的利率。但这不符合国际惯例,国际上新存入的资金都会按照当时市场环境下的利率执行。而且也对利率政策调整,无论是上行还是下行形成阻碍。此次《倡议》是针对少数企业和机构作出规范。
杜绝银行违规手工补息 降低利率风险
业内人士表示,《倡议》作出规范后,合同双方更加平等,同时杜绝了违规手工补息的情况。
当银行下调存款利率时,对公客户可以选择接受调整后的存款利率或提前终止协议,但当银行上调存款利率时,对公客户也可以选择接受调整后的利率或提前终止协议,不存在银行单方面改变合同。
比如某家企业和银行在五年前签订了一份存款服务协议,里面约定这五年内一年期利率都按1.75%执行,但是,现在一年期利率已经降到了1.1%,银行实际无法执行该协议,如果要执行,那就必须通过违规手工补息等方式,给客户支付超出自律上限的利息。
此次利率调整兜底条款的目的是杜绝此类情况,针对的是原来不规范的企业存款服务协议,而不是正常存款合同。所有正常的存款合同不受影响。
普通个人定期存款利率不受影响
业内人士表示,“利率调整兜底条款”的引入,对银行来说,有助于管理自身利率风险,降低负债成本,保障持续稳健经营;对客户来说,也促使其将闲置资金投入生产经营。那么,《倡议》是否会对普通个人定期存款产生影响呢?
老百姓的定期存款利率不受影响,新增存入资金要按当时的利率执行。这不是新规定,而是对已有政策的规范执行,主要是避免个别大企业和机构用存款服务协议规避利率政策调整。
招联首席研究员 董希淼:只要是资金已经存入银行的定期存款,都按存入时的利率执行到底。也就是说,定期存款无论期限多长,只要没有提前支取,在到期之前利率都保持不变。
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