“开门红”不能走形变味

　　岁末年初，各家银行为实现“开门红”纷纷行动起来，但今年与往年不同的是，从整个银行业来看，多数银行对于揽储较为平静，往年常用的大幅提高利率加点、赠送其他优惠的“大招”并未大范围推出。央行数据也显示，2023年前11个月人民币存款增加25.65万亿元，同比多增1301亿元。这意味着在相对稳定的存款规模下，不少银行的揽储任务变得轻松了。

　　值得注意的是，在贷款“降息”的大环境下，建设银行、兴业银行等多家银行抢抓消费贷“开门红”，通过发放红包、优惠券、抽奖等方式吸引消费者办理或使用贷款，部分消费贷产品年化利率甚至最低降至3%以下。

　　存贷业务是银行的两条业务主线，也是银行锁定收益的重要抓手。当前，消费信贷已经成为各家银行布局零售业务的“必争之地”。在“开门红”期间推出优惠活动，正是银行布局零售业务的重要策略。然而，值得警惕的是，在行业激烈竞争下，消费贷利率水平也被推至新低。银行在“开门红”节点推出的业务同质化现象较为严重，发起的利率“价格战”策略极度相似，有些甚至就是盲目比低价。过低的消费贷利率易导致跨市场套利及部分借款人过度消费，并催生局部资产泡沫风险等。银行需要警惕个贷业务风险防控，并考虑业务可持续问题。

　　一味地采用低价策略吸引客户并非长久之计。试图以“价格战”赢得“开门红”基本达不到有效优化资产负债的目的，更不能从根本上快速提升和培育核心竞争力。面对激烈的市场竞争，银行只有优化负债结构，才能夯实可持续经营基础，为业绩“开门红”创造新机遇。不同资产规模的银行要少用低价策略，多注重结合和突出业务特色来实现负债与资产的合理匹配，防止过度错配引发风险。同时，还需要多渠道吸收优质负债，多举措压降负债成本，持续促进资产负债良性循环。

　　“开门红”有助于稳定银行净息差，但是“开门红”不能走形变味，过度唯指标论、压价抢客。当前，银行业净息差收窄面临新挑战，消费信贷利率进一步下降空间有限，银行需要通过提升产品设计能力、用户服务能力、增强自身风控能力等来提升自身竞争力。

　　同时，伴随竞争压力增大，消费信贷的市场份额争夺日益激烈，风险管控难度增加，银行也需要更加严格的风控措施。银行布局“开门红”业务的重点应该放在创新产品设计方面，并着重提升服务质量、加强风险管理能力，同时也要根据市场需求变化进行动态调整。对银行机构来说，把目标和任务寄托于“开门红”的同时，更要脚踏实地结合自身资产负债、人力和物力等成本投入情况，为消费者提供更为优质的产品和服务，如此，才能筑牢稳定息差的护城河。

　　金 丰