车险手续费“价格战”消费者获利了吗？

　　车险手续费“价格战”消费者获利了吗？【 送现金、购物券等“返利”力度越来越大 监管部门下发通知引导保险公司合规审慎经营】

　　“最高手续费率都达到30%以上了，获客竞争激烈，返利越推越高……”某大型财产险公司业务人员透露，“商业车险手续费恶性竞争”现象有所抬头。

　　针对部分地区和机构高手续费竞争等问题又有所抬头现象，日前，国家金融监督管理总局下发《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》，从五大方面着手规范车险市场秩序。

　　返现金送保养

　　车险“返利”力度大

　　多年来，监管部门三令五申整治乱象，要求险企不得开展不正当竞争，财险公司和保险中介机构不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物、积分抵扣等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。 不得以参与其他机构或个人组织的促销活动等方式变相违法支付保险合同约定以外的利益。

　　自2020年9月，车险综改后，车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”局面。然而，今年以来车险市场“手续费恶性竞争”的现象再次有所抬头。

　　多位车主告诉北京青年报记者，商业车险的“返利”现象仍然存在，而且“返利”的力度没变小。在一些社交媒体上，也有保险公司业务员发出“返利”促销的宣传揽客。

　　接受采访时，刘先生反馈说，这几年商业车险价格确实便宜了，已经连续6年没出险，算上返还的2000多元现金，比去年又便宜了几百。

　　张女士的私家车保险快到期了，这个月陆续接到不少险企业务员的电话，都给出了比合同报价更多的优惠。算下来商业保险、交强险和车船使用税共计3791元，通过APP下单后可以返还760元，甚至还有业务员要个人给她账户再加返100元，再送一次保养、一次漆面修复、6次洗车。张女士说：“我肯定会货比三家的，看看哪家最终报价最合算。”

　　手续费恶性竞争抬头

　　长远看或影响消费者利益

　　“现在面临两难局面，头部的大险企利润高，费用充足，如果他们带头去抢市场份额，中小险企不跟就是失去市场，跟了也不一定会盈利。”一位车险业务人员告诉北青报记者，交强险手续费率在4%左右，商业险手续费率在15%左右。为了抢地盘、争份额，部分财产险公司通过不正当竞争给出超30%的手续费率，已经大幅偏离车险手续费率的合理区间。

　　这些不公开的手续费让利竞争，主要分为明线和暗线。所谓的“明线”让利就是车险销售人员为了获客，将销售所得的部分佣金返给客户，主要是个人行为；“暗线”让利则是保险公司给4S店、中介等渠道付手续费，由保险公司调控。

　　事实上，这种手续费恶性竞争实际上并没有完全惠及车险消费者，反而给车险市场不同渠道间套利提供了机会。假如中介公司的手续费率高于其他渠道，其他渠道就会将适合的客户挂在中介公司，赚取保险公司更高的手续费，最后双方可以共分手续费之间的差价。从长远来说车险市场的恶性竞争势必最终会影响消费者的利益。

　　监管出手整治乱象

　　要求强化手续费核算管控

　　为何在监管部门三令五申的情况下，险企仍然要通过“返利”抢占市场？车险企业如何正常竞争才是可取之道？

　　车车科技副总裁徐建平表示，一直以来，“以手续费换市场份额”是财险行业痼疾。

　　一旦大型保险机构在业绩压力下带头拼抢市场份额，其他市场主体一定会纷纷跟进，迅速带领市场手续费竞争升温，很有可能回到车险综改前夕。这种手续费恶性竞争不仅不会普惠消费者，保险公司本身也将遭受很大的损失。

　　从保险公司角度来说，车险市场手续费竞争行为，主要根源出在总公司的机制考核上，过重的业务增长指标导致基层不计成本地买业务，直接造成拼手续费、抢单等恶性竞争乱象。建议保险公司应从考核标准进行规范，制定合理的业务目标。

　　车险市场手续费恶性竞争已经引起监管部门注意。近日，国家金融监督管理总局财险部下发《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》，引导保险公司合规审慎经营。

　　《通知》从五大方面着手规范车险市场秩序，包括严禁险企盲目拼规模、抢份额，向分支机构下达不切实际的保费增长任务，同时也要求险企不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品等。要求险企严格费用预算、审批、核算、审计等内控管理，据实列支各项经营管理费用，强化手续费核算管控。　文/本报记者 蔺丽爽 统筹/余美英

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　　监管部门五方面着手规范车险市场秩序

　　国家金融监督管理总局财险部下发《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》，从五大方面着手规范车险市场秩序。

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　　牢固树立合规经营理念，严格落实各项监管要求。

　　2

　　进一步强化责任意识和大局意识，自觉承担起维护车险市场秩序的主体责任。

　　3

　　各财险公司要高度重视摩托车、营运车等高风险车辆保险承保服务工作。

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　　各银保监局要持续做好车险市场动态监测，重点关注辖内各机构费用水平，强化车险费率执行情况的监管。

　　5

　　各银保监局要持续保持车险监管高压态势，打早打小，防止个别机构行为影响整个辖区车险市场稳定。