有结节未主动告知 是否理赔视条款定

　　□　本报记者 张雪泓

　　投保时隐瞒患有甲状腺结节，还能找保险公司理赔吗？近日，北京市海淀区人民法院审理了一起保险纠纷案，李女士因投保时未如实告知健康状况被保险公司拒赔，法院判决保险公司向李女士支付重大疾病保险理赔款50万元，驳回李女士要求保险公司支付健康医疗保险赔偿款的诉请。

　　李女士诉称，2020年4月，其在保险公司同时投保重大疾病保险和健康医疗保险，其中重大疾病保险保额为50万元，健康医疗保险年度给付限额100万元。保险期间内，李女士被诊断出甲状腺癌并住院进行手术治疗，发生医疗费自负部分为3600余元。出院后，李女士向保险公司申请理赔，保险公司拒赔。

　　保险公司辩称，李女士在2016年体检时已查出甲状腺结节，但李女士在投保时未将该情况如实告知保险公司，因此，根据保险法规定，保险人有权拒赔。

　　法院认为，被保险人对保险人的如实告知义务应限于保险人提出的询问范围。本案中，关于重大疾病保险合同，保险公司在该保险投保单列明的告知事项中表述为“是否患有甲状腺或甲状旁腺疾病”，李女士回答为“否”。李女士虽于2016年体检时发现甲状腺结节，但现有证据未显示李女士对其采取了治疗措施或定期进行复查。考虑到甲状腺结节的多发及常见性，其并不必然属于疾病范畴，故在保险公司未具体询问是否具有甲状腺结节的情况下，李女士并不负有主动告知义务。

　　关于健康保险合同，法院认为，保险公司在该保险投保单列明的告知事项中表述为“是否发生过甲状腺结节的情况”，李女士回答为“否”。因保险公司已明确询问是否发生甲状腺结节的情况，李女士未如实告知，而甲状腺结节属于与保险标的相关的情况，故保险公司有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。

　　据此，法院作出上述判决。

　　法官说法

　　法官庭后表示，本案被保险人在保险公司同时投保了重疾险和医疗险，其中，重大疾病保险中的询问事项为概括性的，没有列明具体内容，在此情况下，被保险人不负有主动告知甲状腺结节的义务。而健康保险中的询问事项明确为是否有甲状腺结节，此时，被保险人即负有如实告知其2016年体检结果中载有甲状腺结节情况的义务。因此，李女士在同一保险公司投保的两份保险，虽均未告知甲状腺结节情况，但发生了两种不同的法律后果。(法治日报)