年轻群体信用卡违约的原因及规制

　　□ 陶然

　　随着网络消费、分期付款、持卡消费有礼等业务不断花样翻新，信用卡在为普通百姓的信贷消费提供便利的同时，也刺激了人们的购买欲望，而过度的提前消费往往会伴随一些法律风险，引发诉讼纠纷的案件逐渐增多。

　　调研显示，信用卡使用最频繁、违约率最高的用户都集中在年轻群体，他们对信用卡法律风险、信用风险普遍预防和判断能力较弱，催生了“隐形贫困人口”“月光族”“吃土族”等新生网络流行词的走红，同时影响了社会诚信体系的建设。

　　年轻群体信用卡违约多发的原因包括多个方面：一是对年轻群体理财教育存在盲区，家庭教育和社会引导不够，导致在提前消费后逾期的可能性也大大增加；二是金融机构恶性竞争随意发卡隐患较多，部分银行为了抢占市场份额进行恶性竞争，一些年轻人冲着礼品或者帮朋友完成业务，盲目开卡；三是银行后期催收不足，持卡人心存侥幸。当前，银行对逾期还款行为催收方式十分有限，往往是简单通过电话或短信方式催收，在申请人还贷能力不足后，并没有第一时间冻结信用卡。部分持卡人抱有侥幸心理，认为银行找不到人就无可奈何，对后期被法院列为失信被执行人的后果认识不足。

　　为了有效打击信用卡诈骗行为，最高法、最高检联合下发决定，自2018年12月1日起，恶意透支信用卡数额在五万元以上不满五十万元的，将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”，构成信用卡诈骗罪。因此，肆无忌惮的超前消费，只会让自己债务的窟窿越来越大，最终落下悲惨下场。信用卡透支绝非小事，必须量力而为、量力而行，切勿触及法律红线、以身试法。

　　2021年5月25日，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》开始施行，对持卡人与发卡行、非银行支付机构、收单行、特约商户等当事人之间因订立银行卡合同、使用银行卡等产生的民事纠纷进行规范。

　　信用卡风险来源是多方面的，国家、社会及个人等相关主体应共同努力，形成解决及防范信用卡风险的合力。除了上述法律法规的完善，信用卡业务更应注重内部风险控制和外部诚信体系建设的统一。

　　一方面，应尽快建立和健全有效的信用卡业务内部控制体系。亟须在制度建设和法治建设层面规范信用卡业务，严格规范发卡程序，完善信用卡资信评估制度，落实银行卡管理制度规定，加大对申请人的征信情况和履行能力的审核力度，仔细甄别客户提供资料的真实性，加强内部监督。

　　另一方面，应重视诚信体系的建设和强化对恶意透支的打击力度。加强对公民特别是年轻群体的普法宣传，引导公民审慎开卡，量力支出，合理消费，树立良好的个人信用。严厉打击金融失信行为，依法强化执行信用惩戒，继续加强失信“黑名单”的公开力度，使恶意透支信用卡的行为“无所遁形”，从而倒逼持卡人依法依规使用信用卡，防范和降低信用卡法律风险。

　　(作者单位：江西省南昌市新建区人民法院)