多地银行扎堆跟降利率 揽储压力何解

　　新年伊始，人民币存款挂牌利率下调阵营再扩大。1月2日，北京商报记者梳理发现，包括伊犁农商行、都江堰金都村镇银行、广西防城港市防城区农村信用合作联社、百色右江农村合作银行在内的多家农商行、村镇银行、农信社宣布下调存款利率。下调存款品种覆盖活期存款、对公定期存款、个人定期存款多种，最高下调45个基点。地方中小银行下调存款利率是跟进全国性银行的“补降”之举。在分析人士看来，未来低存款利率将维持较长时间，银行揽储只会越来越激烈。

　　存款“降息”扩容

　　存款挂牌利率迎来一波调降，此次主要集中于地方农商行、村镇银行等机构。1月2日，北京商报记者注意到，近日包括伊犁农商行、都江堰金都村镇银行在内的多家机构均已下调了存款利率，品种覆盖活期存款、对公定期存款、个人定期存款多种。

　　为顺应利率市场化改革趋势，伊犁农商行自2024年1月1日起，将存款挂牌利率进行调整，调整之后，该行一年期、二年期、三年期、五年期定期存款执行利率分别为1.55%、1.75%、2.05%、2.1%，对比未调整前分别下调15个基点、25个基点、45个基点、30个基点。

　　都江堰金都村镇银行提到，根据利率定价自律机制相关要求，结合都江堰利率市场定价情况，经研究决定，该行自2024年1月1日起调整存款执行利率。北京商报记者注意到，该行此次主要调整了五年期整存整取(储蓄)及五年期整存整取(对公)利率，调整后的执行利率均为3.8%，未调整前这一数值为3.9%。

　　百色右江农村合作银行也同样将多类存款挂牌利率进行调整，调整后，该行活期存款挂牌利率为0.2%；一年期对公定期存款挂牌利率为2.1%；一年期个人定期存款挂牌利率为2.15%；二年期对公、个人定期存款挂牌利率为2.3%；三年期对公、个人定期存款挂牌利率为2.7%；五年期对公、个人定期存款挂牌利率为2.9%。

　　广西防城港市防城区农村信用合作联社自2024年1月1日起，调整定期一年、二年、三年和五年期存款挂牌利率，调整后的利率分别为2%、2.45%、3.15%、3.25%。广西农信社相关人士表示，近日，各农合机构开始自行下调定期存款利率，具体以网点公布的利率为准。

　　存款利率下行趋势不减

　　地方农商行、村镇银行等机构下调存款利率是跟进全国性银行的“补降”之举。2023年12月22日及23日，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行六家国有大行以及招商银行集体发布公告，下调存款挂牌利率，调整后，上述七家银行三年期定期存款挂牌利率从2.2%降至1.95%，五年期定期存款挂牌利率降至2%。

　　此后，包括浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、平安银行等在内的11家股份制银行于2023年12月25日迅速跟进下调存款挂牌利率，其中，三个月、六个月、一年期定期存款挂牌利率普遍下调10个基点，两年定期存款挂牌利率普遍下调20个基点，三年期、五年期定期存款挂牌利率普遍下调25个基点。

　　根据以往下调存款利率“大行先行，中小银行跟进”的规律看，2024年初本轮地方中小银行的“补降”行为也在行业意料之中。而从利率表现来看，地方农商行、村镇银行调整后的利率水平也明显高于全国性商业银行，以三年期、五年期定期存款利率为例，普遍较国有大行、股份制银行上浮10—20个基点，也有银行的利率水平相较全国性银行利率水平上浮超100个基点。

　　对此，一位地方城商行人士介绍，“地方中小银行的利率普遍比大行高一些，因为地方银行的品牌、口碑相较大行偏弱，所以在营销策略上还是主要通过利率吸引客户”。

　　中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平指出，继大型银行存款利率下调之后，多银行跟进，其主要考量仍然是在维持净息差基本稳定的前提下，为贷款利率下调乃至LPR下调预留空间，贯彻“引导实体经济融资成本稳中有降”的货币政策导向。目前CPI下行压力抬升了贷款的实际利率，而巩固宏观经济恢复向好的局面，仍需要货币政策发力。为了在净息差基本稳定的情况下，引导实体经济融资成本稳中有降，在未来一个阶段商业银行存款利率总体上仍将呈现下行趋势。

　　控制高成本存款的量价水平

　　当前，银行业息差仍面临较大的收窄压力，继续调降存款利率已成为趋势。在接受北京商报记者采访时，多地中小银行人士均透露，未来不排除还有下调动作。

　　一位西北地区城商行客户经理称：“目前我行定期存款利率还没有下调，三年期定期存款利率还在3%以上，不过未来不排除有下调的可能。”也有河北、贵州、河南等地中小银行人士均表示，“存款利率未来依然有下调可能”。

　　在如今贷款规模不断扩张、存款利率持续降低的背景下，揽储已“难上加难”，地方银行表现尤甚。“受银行类型、地域、人脉等多因素的影响，现在拉存款很难。”一位银行客户经理直言，“虽然我行的存款利率相比大行还存在优势，但整体下调已成为趋势，储户现在对存款产品关注度较低。”

　　也有银行人士称，“现在年轻人都把资金放在基金、理财等产品中，很少咨询存款产品，再加上存款利率本身也不具备优势，目前还是专注将老客户维护好，再尝试拓展新客”。

　　如今，随着存款利率一降再降，客户对利率的变动已较为敏感，再加上其他资管产品的分流，使得中小型银行普遍面临揽储难题。融360数字科技研究院分析师刘银平表示，未来银行揽储只会越来越激烈，坐等客户上门存款的时代已经过去。银行在拓展客户方面需要从各个方面突破，比如渠道联动带动存款业务，加大支付结算、代发和收单、保证金等业务发展来带动存款规模增长；通过财富管理拓展客户，拓宽低成本存款派生渠道；在存款成本压力之下，银行也需要控制高成本存款的量价水平。

　　从投资者角度而言，杨海平进一步表示，未来低存款利率将维持较长时间，投资者要根据自身的现金流情况、风险偏好，做好理财规划。将不同类型的存款产品以及不同风险收益特征的资管产品纳入投资视野，搭建属于自己的投资组合。

　　北京商报记者 宋亦桐