个人养老金落地一周年 如何破解“开户热缴费冷”局面？

　　央广网北京11月25日消息（总台中国之声记者谭瑱 车丽 杨海灵 贾立梁）据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，超4000万人开立账户，推出产品745只，包括465款存款产品、162只基金、99款保险产品、19款理财产品……这是个人养老金试点一周年交出的成绩单。作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度于2022年11月25日正式实施。

　　一年来，个人养老金产品持续丰富，风险特征差异明显，满足参与人差异化的养老投资需求。从36个试点城市（地区）情况看，个人养老金制度整体开局有力、起步有序。个人养老金是否有足够吸引力？制度试行阶段还存在哪些问题？

　　个人养老金落地实施之初，石家庄的李先生就和妻子分别在手机银行开设了个人养老金账户，在仔细盘算了收益率之后，他们各自按上限12000元购买了个人养老金账户商业养老保险等产品。

　　李先生说：“我今年30岁，60岁退休，连续缴纳30年，本金累计36万元。按目前投资个人养老金账户专属保险等产品，预期收益率能达到3%左右，按此测算，退休以后，我的个人养老金账户大概会有52万元，比缴存本金多出16万元，相当于每月多收入460元。”

　　36个试点城市（地区）中，像李先生这样提前规划养老金的年轻人不少，个人养老金制度不仅缴费灵活，还可以享受税收优惠，通过提前规划储蓄一笔养老钱，保证退休后有更好的养老保障和生活质量。

　　多家银行的数据显示，30到50岁年龄段的人群对参与个人养老金业务热情更高。

　　中国农业银行天津市分行个人金融部总经理陈萌表示：“近20万人选择农行作为个人养老金账户管理行，实际缴存率稳步提升。个人养老金投资产品的市场长期表现可期。”

　　中国银行河北省分行个人数字金融部副总经理刘东说，市民的开户热情高涨。“市民也越来越感受到这一制度的优越性，来咨询政策和办理业务的市民日益增多。”

　　人社部数据显示，截至今年6月底，全国36个试点城市（地区）开立个人养老金账户人数达到4030万人，相较于2022年末的1954万人，实现了翻倍增长。青岛市人社局养老保险处处长张守海表示，个人养老金开户人数比较可观。

　　张守海表示：“截至今年9月底，青岛参与个人养老金开户的人数已经达到了133.6万，老百姓对个人养老金制度关注度是比较高的。到一周年以后试点期结束，如果能够在全国推广的话，大家都能够建立个人养老金，个人养老金的开户情况还应该会有较大的增长。”

　　根据规定，个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品，试点期间，个人养老金产品“货架”持续上新。截至目前，各金融机构共推出产品745只，包括465款存款产品、162只基金、99款保险产品、19款理财产品。

　　中国工商银行养老金业务部副总经理吕艾国介绍：“工商银行在行业内首发了特定养老储蓄产品、养老理财产品，推出多款养老目标基金、养老年金保险。个人养老金制度落地实施后，密切联动集团内外产品管理机构，严把产品准入门槛，首批上线包括储蓄、理财、基金、保险在内的全品类个人养老金产品，满足客户个性化、多样化的养老投资需求。”

　　尽管市场巨大且关注度颇高，记者在试点城市了解到，个人养老金目前也存在“开户热投资冷”“缴存意愿不高”等现象。

　　杭州市民沈先生已经开通个人养老金账户半年多了，但是并没有往资金账户里面存钱。个人养老金账户的资金通常需要等到退休后才能提取，这让他有些顾虑。

　　沈先生说：“我感觉如果把钱放到账户里面，这笔钱的流动性就会比较差，买理财的收益也一般，因为我也比较年轻，考虑到通胀、投资未来收益，还有资金的灵活度等问题，所以我还没有存。”

　　此外，收益率和税收优惠也是影响市民缴存的重要因素。山东东营市社会保险事业中心副主任张国华表示，个人养老金属于新制度新政策，试点推广过程中，仍有部分单位和群众处在观望状态。

　　张国华表示：“从现有参加情况看，受税优政策影响，收入稳定的中产阶级成为个人养老金参保的中坚力量，个人税收递延减免比例和额度较小，覆盖人群较少，不利于推广个人养老金。同时部分高收入参加人反映个人养老金缴费上限不高，缴费受限制。个人养老金参保缴费由个人自主选择购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，目前各家金融机构上线的相关产品，收益率相对偏低，影响参保缴费积极性。”

　　中国工商银行萧山分行个人金融业务部副总经理任玲洁表示：“很多客户对个人养老金退休规划并不明确，同时在储备投资上难以选择规划。接下来，我行会加大年龄30+、中高收入的在职人士客群的宣传推广。”

　　中央金融工作会议已明确将“养老金融”纳入“五篇大文章”之中，因此，后续如何提高个人养老金的参与积极性，特别是如何推动开户人群进一步缴费、购买养老金融产品，成为亟待解决的问题。

　　国民养老保险股份有限公司总经理黄涛认为，个人养老金是新生事物，相关产品确实还有一定改善空间。要精心打磨产品，推动降低交易成本，提升产品预期收益率。

　　黄涛说：“作为从业者，首先还是要改进服务，打磨和提升产品，赢得老百姓对于养老金投资的信任；第二就是降低成本，使投资的收益能够让老百姓真真切切地感受到和享受到，我觉得在一些流程乃至一些监管规则的设计上可以做一些改进。”

　　招联金融首席研究员董希淼表示，在税收优惠政策方面还需要加大优惠力度，增强制度的吸引力和激励作用。

　　董希淼表示：“下一步应进一步优化调整个人养老金制度。财政税务部门、金融管理部门应该在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策，比如，对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低。”

　　张国华表示，要大力开展个人养老金政策宣讲，积极培养人民群众的养老规划、养老储蓄意识。“提升人民群众对个人养老金和商业养老保险的认知度和参与度，帮助人民群众逐步树立‘长期投资长期收益、价值投资创造价值、审慎投资合理回报’的正确理念。”