国有大行今起下调存款利率,贷款利率下降有了空间
6月8日,多家国有大行正式公告,将调整人民币存款利率。其中,有大行调整人民币存款挂牌利率,活期存款挂牌利率较此前下调5个基点至0.2%,定期存款整存整取产品中,3个月期、6个月期、1年期挂牌利率保持不变,分别为1.25%、1.45%和1.65%,2年期挂牌利率下调10个基点至2.05%、3年期和5年期挂牌利率均下调15个基点分别至2.45%和2.5%。此外,零存整取、整存领取、存本取息品种的挂牌利率保持不变,通知存款挂牌利率保持不变。
这是继2022年9月以后,主要全国性银行根据市场利率变化和存款供求情况,再次下调部分期限品种存款挂牌利率。
第一财经记者采访业内专家了解到,银行根据市场供求变化,综合考虑自身经营情况灵活调整存款利率,表明存款利率市场化调整机制作用持续有效发挥。
保障银行负债稳定性
银行体系负债成本走高是此次存款利率下调的直接原因。
2023年开年以来,受经济复苏走弱影响,居民消费和企业投资意愿较低,货币交易性需求仍然偏弱,企业与居民存款均继续呈现明显的定期化特征。
光大证券金融业首席分析师王一峰对记者表示,当前2年期及以上定期存款利率系统性高于市场利率。但近一段时间,市场利率整体明显下降,存款人倾向于选择期限更长的定期存款锁定高利率,推动存款定期化、长期化,推升了银行体系负债成本,再叠加贷款利率持续下行,银行业息差不断收窄。
截至4月末,定期存款占境内存款的比重为53.2%,较年初提升2.1个百分点。其中,居民定期存款占居民存款、企业定期存款占企业存款比重分别为71.2%、67.8%,较年初分别提升3.1个、1.9个百分点。
数据显示,今年一季度,商业银行的净息差收窄17BP至1.74%(创下有数据以来新低)。其中,国有大行收窄20BP至1.69%,股份行收窄16BP至1.83%,城商行收窄4BP至1.63%,农商行收窄25BP至1.85%,而民营银行和外资行则分别扩大17.1BP和8.5BP至4.11%和1.66%。
王一峰认为,在此情况下,银行根据市场条件变化下调存款利率,有利于维护市场竞争秩序,保障银行负债稳定性,保持合理息差水平。
民生银行首席经济学家温彬表示,银行根据市场条件变化下调存款利率,有利于维护市场竞争秩序,实现持续稳健经营,增强支持实体经济的能力和可持续性。
为贷款利率下降提供空间
2020年以来,我国贷款利率持续下降。2023年3月,企业贷款加权平均利率为3.95%,比2019年12月下降了1.17个百分点。在银行净息差收窄压力较大的情况下,存款利率的下调有望为贷款利率保持稳中有降提供空间。
去年以来,存款利率已经历多轮下调。
2022年4月,人民银行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制,引导各银行参考市场利率变化情况,合理调整存款利率水平。
2022年9月,主要银行根据市场变化,进一步主动下调了存款利率,其他银行也陆续跟进调整。
2023年4月,部分中小银行对2022年9月份存款降息进行“补降”;5月初,为加强对存款“类活期”短端利率的水平管控,协定存款和通知存款加点上限下调。
“此次全国性银行下调存款挂牌利率后,可能将再次带动中小银行逐步跟随下调。”温彬对记者说。
王一峰强调,由于存款定期化加剧,存款成本压力导致报价银行主动下调LPR报价的动力不足。而此次存款利率的下调不仅有助于降低商业银行的负债成本,稳定净息差,同时也为贷款利率的下降提供了空间。考虑到现阶段经济下行压力有所加大,通过降低政策利率释放“稳增长”信号必要性增强,未来不排除通过“MLF – LPR”调整机制来进一步降低实体经济融资成本。
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