利率高达10% 跨境理财通产品出圈背后

　　“利率飙升”“最高能达到10%”……“跨境理财通2.0”已落地实施半月有余，在高息存款利率的吸引下，投资者关注度激增。3月11日，北京商报记者调查发现，目前，试点银行推出的定期存款利率水平维持在5%—10%左右，购买高息存款的投资者需要满足具有粤港澳大湾区内地9市户籍、最近3个月家庭金融净资产月末余额不低于200万元人民币等条件。也有银行客户经理提醒，按照规定，在存款期限内客户不能提前提取资金，如果提前提取不仅得不到利息，还要罚款，罚款区间为提取金额的5%—10%左右。

　　提前支取要缴纳罚金

　　跨境理财通于2021年开通，当时被称为1.0版本，今年2月26日，优化后的“跨境理财通2.0”正式实施，将单个投资者的投资额度从100万元人民币提高到最高300万元人民币，公募证券投资基金从“R1”至“R3”风险等级拓展为“R1”至“R4”风险等级。

　　落地半月有余，投资者认购热情不减。“最近，一波跨境‘羊毛’可以薅起来了，存款利率最高能达到10%，宝子们快冲，我已经在银行开户了……”有投资者在社交平台分享称，也有投资者直言，10%以上的产品并不常见，想要购买的抓紧“上车”。

　　跨境理财通产品如何购买？需要满足哪些条件？北京商报记者向多家银行进行了咨询。跨境理财通业务分为“南向通”“北向通”，其中，“南向通”指粤港澳大湾区内地投资者在港澳销售银行开立个人投资账户，通过闭环式资金管道汇出资金购买港澳销售银行销售的投资产品。

　　以面向内地投资者的“南向通”为例，投资者需具有粤港澳大湾区内地9市(广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门和肇庆)户籍或在粤港澳大湾区内地9市连续缴纳社保或个人所得税满5年的条件，除此之外，投资者还需要满足2年或以上投资经历，且最近3个月家庭金融净资产月末余额不低于100万元人民币，或者最近3个月家庭金融净资产月末余额不低于200万元人民币等条件。

　　工银亚洲一位客服人员介绍称，“跨境理财通业务需要在我行大湾区内的网点申请，申请后我行会为客户开通一个香港的投资账户作为购买理财产品的渠道，最近销售比较好的产品是人民币、港元、美元定期存款。除了符合合格投资者认定之外，我行会审核客户的资产等值，然后才会开通相关服务”。

　　“购买存款产品需要首先开通‘南向通’业务，先在我行官网填写电子表格，然后去我行大湾区内网点签署表格，完成签约；签约成功后就可以联络客户经理购买产品，不需要去香港网点。”建设银行亚洲(以下简称“建行亚洲”)一位客服人员称，“按照规定，在存款期限内客户不能提前提取存款资金，如果提前提取，不仅得不到利息，还要罚款，罚款区间为提取金额的5%—10%左右，具体由系统显示为准。”

　　高息利率为短期行为

　　在“跨境理财通2.0”正式实施时，就有多家银行发布了高息存款产品。工银亚洲合格客户于推广期内以跨境理财通“南向通”账户通过手机银行购买1个月或3个月的人民币/港元/美元定期存款，可享特惠年利率，具体来看，存款金额5000元人民币或以上1个月利率为6%，3个月利率为5%；1000港元或以上1个月利率为9%，3个月利率为6%；1000美元或以上1个月利率为10%，3个月利率为7%。

　　不过，高息福利也是短期行为。“目前咨询的客户很多，大家都比较关心存款利率方面的优惠，优惠时间至今年3月末，”上述工银亚洲客服人员说道。

　　建行亚洲则表示，成功开户便可享500港元奖励，其中，人民币定期存款最高利率为6%，最低存款额为5000元；美元定期存款年利率最高达10%，存款期限为1个月。

　　建行亚洲客服人员介绍，“高利率推广期3月末结束，结束后按照普通的存款产品年利率来计算，若为普通客户购买，存入资金为港元10万元以上100万元以下，1个月定期存款利率为3.65%；人民币10万元以上50万元以下，1个月定期存款利率为1.8%；美元1万以上10万元以下，1年期定期存款利率为4.8%”。

　　渣打香港“南向通”方面，新人开立跨境理财通即可享500港元的现金回赠；存入新资金可享高达9000港元的现金回赠，美元定期存款利率最高同样可达10%，存期为1个月，该活动将于3月28日结束。

　　投资者不应“闭眼”购买

　　“跨境理财通2.0”启动运行，有助于进一步提升粤港澳大湾区跨境投资便利化，更好地满足大湾区居民跨境投资理财和全球配置资产的需要。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，“跨境理财通2.0”落地，使得内地居民参与大湾区理财投资的门槛有所降低、投资产品服务更广泛、参与试点服务中介机构扩容，并对服务机构服务行为与供给质量提出更高要求。这对于大湾区及内地投资者而言，无疑提升了跨境投资便利性。

　　“近年来受欧美主要央行激进加息影响，香港联系汇率制度，导致存款利率明显高于内地。”周茂华强调，但需要关注的是，境外的资金成本也相应已高于内地，综合两地通胀考虑与国际汇率波动影响，同时还得考虑投资确定性，整体看，内地资产实际收益并非处于弱势。

　　从理财产品角度，知名经济学者盘和林分析道，从短期看，由于海外当前利率水平较高，跨境理财的收益相对较高，从长期看，这是拓宽内地投资者的投资渠道。对投资者来说，短期产品值得入手，但需要关注理财产品的投资标的是否稳健。长期产品则需要考虑风险，因为美元无风险利率可能面临转折，时间太久的投资，可能未来的收益率很难保障，由于是理财产品，其收益率是浮动的，仅供参考，并非实际能够收到。

　　盘和林进一步指出，对投资者而言，应搞清楚投资理财的底层资产是什么，因为任何理财产品都有风险，只是风险有大有小。

　　也有银行客服人员提醒称，每个投资者在任何时候只能在其居住地开立仅一个汇款专户，并在另一个市场开立仅一个投资专户。在跨境理财通下，投资者进行投资必须通过互相配对的汇款专户及投资专户进行。以在香港开户的“南向通”投资者来说，投资者需在内地银行开设一个用作跨境理财通汇款的户口(汇款专户)及在其香港合作银行开设一个专门用作跨境理财通投资的户口(投资专户)，两个户口需互相配对并建立资金闭环管理。

　　北京商报记者 宋亦桐