“1314”服务体系，养老金融的建行方案

　　中央金融工作会议召开以来，建设银行以高度的政治责任感和使命感，有步骤、分层次地把任务传导到基层，以优质金融服务做好“五篇大文章”。《今日建行》邀请集团资产管理部牵头就做好金融五篇大文章之养老金融，以问答形式解读建设银行养老金融的定义、规划布局、成果、发展特点与典型案例。

　　如何理解“养老金融”？

　　养老金融是一个概念体系，是指为了应对老龄化挑战，围绕着社会成员的各种养老需求所进行的金融活动的总和。建设银行将养老金融划分为养老金金融、养老产业金融、养老服务金融和养老金融生态四个部分。其中，养老金金融指以基本养老保险为第一支柱，以企业年金、职业年金为第二支柱，以个人商业养老金为第三支柱；养老产业金融指金融机构面向养老产业提供信贷、投资等服务的金融活动；养老服务金融指建设养老服务平台，整合集团权益赋能客户营销；养老金融生态指聚合A(资管保险等投资机构)、B(企业)、C(个人)、G(政府)端客户和需求，建立客户购买养老产品、资管机构配置养老资产、养老产业提供养老服务、养老服务满足养老需求的“资金流”“信息流”“服务流”闭环，推动养老生态平台不断自我循环和完善，形成“客户储备养老金——养老金投资养老产业——养老产业增加养老服务——养老服务对接客户养老资金使用”的良性循环。

　　建行在“养老金融”领域是如何规划布局的？

　　2022年6月，建设银行抢抓养老金融业务先机，整合集团内外资源，成立了由27个成员单位组成的养老金融领导小组，提出了养老金融“1314”发展策略，寓意建设银行的养老金融服务将努力伴随我们每个人一生一世。具体包含，打造“养老金融专业银行”一个目标，发挥“客户、资产、科技”三大优势，突出“专业稳健一站式”特色，搭建包含“养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态”四位一体的养老金融服务体系。

　　建行“养老金融”取得了什么样的成果？

　　一年多来，建设银行资金资管、公司、个人板块凝心聚力、密切配合，协同推进“1314”养老金融服务体系建设，取得了初步成效。

　　一是战略方向更加清晰。行领导带队开展养老金融主题调研，科学把握我国养老金融所处发展阶段，深刻剖析建设银行养老金融存在的短板和问题，提出发挥优势、做出特色、提升养老金融竞争力的思路和举措。

　　二是三大支柱齐头并进。第一支柱方面，启动社保卡三年攻坚工程，新增户数、资金沉淀提升效果明显；第二支柱方面，建立年金母子协同营销机制，建信养老金实现规模、市场份额双提升，投资业绩与年金托管规模保持行业前列；第三支柱方面，把握试点机遇，强化板块协同，发力布局产品，实现储蓄、基金、保险、理财等四类产品全覆盖，个人养老金业务初见成效，开户数、入金率同业领先。

　　三是养老产业、养老生态生根发芽。加大养老产业信贷投放力度，贷款规模、户数增长势头良好，创新信贷产品与业务模式，助力破解养老产业轻资产、缺抵押问题。

　　建行“养老金融”有哪些特色？

　　建设银行围绕账户挖掘、牌照利用、住房租赁、系统平台等抓手开展养老金融，在以下方面具有突出优势：

　　一是突出账户挖掘优势，整合银行卡、社保卡、企业年金、个人养老金账户信息，探索三大支柱联动拓展新模式，大力发展企业客户养老咨询、个人养老投顾业务，打造养老金融特色网点，在硬件适老化改造的基础上提升养老综合化服务软实力，融入社区养老生态圈。

　　二是延续住房租赁先发优势，形成“以房养老”特色优势，结合我国居民家庭资产结构、资本市场发育水平实际，积极盘活居民住房资产，满足老年客户住房出租需求，推广“城市更新+养老”“企业+养老”模式，形成可持续的商业模式。

　　三是利用集团牌照优势，打造一站式养老解决方案，持续推进社保卡攻坚工程，扩大年金业务对中小、民营企业的覆盖，推广政府主导的年金计划，为非在编人员设立年金争取政策支持，加大第三支柱服务创新，扩大个人养老金资金来源，探索以建行综合积分兑换缴费抵扣券。助力“夕阳事业”成为“朝阳产业”，针对养老产业经营和现金流特点，创新信贷、股权、REITs等投资模式，加大表内外资金对养老产业支持，整合形成统一的养老生态品牌。

　　四是深化金融科技赋能，运用数字化打法，整合中后台能力，建设和完善企业级养老综合服务平台，赋能养老金金融、养老产业金融、养老服务金融和养老金融生态高质量协同发展。

　　未来，建行“养老金融”将如何发展？

　　下一步，建设银行将继续紧密跟踪养老金融领域相关政策安排，乘势而上，把握养老金融业务历史性机遇，强化前瞻性、战略性、系统性布局，推动实现高质量发展。

　　加强协同，各司其职。总行要成为养老金融业务的战略引领者、弹药提供者、资源保障者和营销带头者。分行要客观分析区域人口结构和经济发展情况，制定差异化发展策略。子公司要坚持功能补充、战略策应定位，持续丰富养老金融产品谱系，提高养老金投研和大类资产配置能力。

　　找准定位，突出特色。一是“住房租赁+养老”特色。我国养老财富储备难以复制发达国家以权益投资为主的模式，必须在盘活房地产上多做文章，建设银行在住房租赁领域具备一定优势，正在积极探索，找准住房租赁和养老的业务契合点，形成可持续商业模式。二是养老咨询、投顾特色。第三支柱入金比例较低，产品同质化程度高，建设银行正在研究进一步提升养老金查询的便利性，提供覆盖全市场养老目标基金、养老保险和养老理财的竞争力评价工具。三是养老产业投融资特色。要创新信贷品种，加强投贷、表内外联动，持续加大对养老产业的支持力度。

　　跟踪政策，加快创新。一是全力筹备个人养老金全国推广。进一步完善养老产品线供给，提升养老财富管理能力，强化业务系统支持，提高客户缴存金额、产品认购率和价值贡献程度。二是首批试点打造60家养老金融特色网点，在硬件适老化改造的基础上提升养老综合化服务软实力，融入社区养老生态圈。三是把握年金拓面机遇。抓住片区管委会、编外人员、头部科创企业三类目标客群，寻求年金业务新的利润增长点。

　　建行“养老金融”有哪些典型案例？

　　在2023年九九重阳节来临之际，建设银行扎实推进养老金融服务体系建设，开展“畅养金秋”养老金融系列活动，四季度已走进高校、企业、街道、社区等2000多个单位开展养老金融宣传和投资者教育，普及养老金融政策、知识，提升客户养老意识，培养养老投资能力，提供综合化养老金融解决方案，守好老百姓的“养命钱”。建信基金、建信人寿、建信理财等子公司动员各地分支机构与基层行组成联合小组，深入浅出阐释养老目标基金、商业养老保险、养老理财等各类产品特点，向不同年龄、收入、风险偏好客群提供养老规划服务，展现了建设银行养老金融综合化服务能力。